Der MAIF-Studienkredit existiert nicht mehr wirklich in der Form, die viele sich vorstellen. Seit einigen Jahren vergibt die Versicherungsgesellschaft keine eigenen Studienkredite mehr. Sie leitet ihre Mitglieder an Partnerbanken weiter und konzentriert ihr Angebot auf Ersparnisse (Lebensversicherung, Sparbücher) und Kreditversicherungen. Diese Neuausrichtung verändert die Art und Weise, wie ein Student oder seine Familie die Frage der Finanzierung angehen muss.
MAIF-Studienkredit: Ein Produkt, das seine Natur verändert hat
Die Verwirrung ist häufig. “MAIF-Studienkredit” in eine Suchmaschine einzugeben, führt zu Seiten, die über Ersparnisse, Vermögensaufbau oder Kreditversicherungen sprechen, nicht zu einem Antrag auf einen Kredit. MAIF hat sich entschieden, nicht mit den Banken im Bereich des klassischen Studienkredits zu konkurrieren.
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Konkret bietet die Versicherungsgesellschaft eine indirekte Unterstützung an. Sie kann bei der Kreditversicherung helfen, die mit einem anderswo aufgenommenen Kredit verbunden ist, oder bei der Vorbereitung der Finanzierung im Voraus durch Ersparnisprodukte unterstützen. Um die MAIF-Studienkredite auf Mister Cash zu vergleichen, sollte man diese Unterscheidung zwischen einem MAIF-gebrandeten Kredit und einem Bankkredit, der durch eine MAIF-Versicherung gedeckt ist, im Hinterkopf behalten.
Dieser Ansatz hat einen Vorteil: Er ermöglicht es, die Wahl der kreditgebenden Bank von der Wahl des Versicherers zu trennen. Das Gesetz Lemoine erlaubt den Wechsel der Kreditversicherung jederzeit, was diese Strategie auf dem Papier tragfähig macht.
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Zinsen der Studienkredite und tatsächliche Kreditkosten seit 2022
Der Anstieg der Leitzinsen der EZB zwischen 2022 und 2024 hat die Landschaft der Studienkredite tiefgreifend verändert. Vergleichsportale wie Meilleurtaux und Empruntis berichten von einem deutlichen Anstieg der Zinsen für Studienkredite in diesem Zeitraum. Der Zinssatz ist kein verhandelbares Detail mehr am Ende des Prozesses: Er wiegt nun viel schwerer im Gesamtkosten als vor drei Jahren.
Vor diesem Anstieg konnten die “Studenten-Paketangebote” der Banken (kostenlose Karte, keine Kontoführungsgebühren, mobile App) das Zünglein an der Waage sein. Das ist jetzt nicht mehr der Fall. Die Verhandlung über den Zinssatz und die Versicherungsprämie hat Vorrang vor den zusätzlichen Boni.
Vollständiger oder teilweiser Verzicht: Die Auswirkungen auf die Endrechnung
Die Wahl zwischen vollständigem und teilweisem Verzicht bleibt der am meisten unterschätzte Faktor. Bei vollständigem Verzicht zahlt der Student während seines Studiums nichts zurück, weder Kapital noch Zinsen. Die Zinsen häufen sich an und werden dem verbleibenden Kapital hinzugefügt. Bei teilweisem Verzicht werden nur die Zinsen während der Studienzeit monatlich gezahlt.
Bei einem Kredit über mehrere Jahre kann der Unterschied in den Gesamtkosten zwischen diesen beiden Optionen mehrere Hundert Euro betragen. Der vollständige Verzicht ist teurer, bewahrt jedoch die Liquidität während des Studiums. Die richtige Wahl hängt von der Fähigkeit des Studenten ab, während seiner Ausbildung Einkommen zu generieren (Studentenjob, duales Studium).
Bankselektivität: Nicht alle Studienrichtungen sind gleich behandelt
Mehrere Vermittler berichten seit 2023 von einem klaren Trend: Die Banken sind selektiver geworden hinsichtlich der Schulen und Studienrichtungen. Ein Student an einer anerkannten Handels- oder Ingenieurschule erhält leichter einen Kredit zu besseren Konditionen als ein Student in einem Studiengang, der als weniger “beschäftigungsfähig” wahrgenommen wird.
Diese Realität zeigt sich in keiner offiziellen Preisliste. Sie tritt zum Zeitpunkt der Bearbeitung des Antrags auf: häufigere Anforderungen an eine elterliche Bürgschaft, reduzierte genehmigte Beträge, weniger vorteilhafte Zinssätze. Die verfügbaren Daten erlauben keine genaue Quantifizierung dieser Diskrepanz, aber die Rückmeldungen aus der Praxis stimmen in diesem Punkt überein.
Staatlich garantierter Studienkredit: Eine Alternative, die man kennen sollte
Für Studenten, deren Familie keine Bürgschaft übernehmen kann, bleibt der staatlich garantierte Studienkredit eine Option. Bpifrance garantiert einen Teil des Kredits, was es der Bank ermöglicht, ohne elterliche Bürgschaft oder Garantie zu verleihen. Dieses System steht allen Studenten offen, ohne Einkommensbedingungen.
- Der staatlich garantierte Kredit deckt nicht den gesamten geliehenen Betrag: Die Garantie bezieht sich auf einen Teil des Kapitals, das restliche Risiko wird von der Bank getragen
- Nicht alle Banken vergeben diese Art von Kredit, man muss sich an die mit Bpifrance vereinbarten Institute wenden
- Der Höchstbetrag ist begrenzt, was für lange Studiengänge oder Schulen mit hohen Studiengebühren unzureichend sein kann
Dieser garantierte Kredit kann mit einer Kreditversicherung kombiniert werden, die bei MAIF abgeschlossen wurde, was zurückführt zu dem oben beschriebenen Schema: MAIF interveniert bei der Versicherung, nicht beim Kredit selbst.
MAIF-Kreditversicherung für einen Studienkredit: Was sie abdeckt
Die Kreditversicherung für einen jungen Kreditnehmer deckt hauptsächlich den Todesfall und den vollständigen und irreversiblen Verlust der Selbstständigkeit ab. Einige Verträge fügen die vorübergehende Arbeitsunfähigkeit und die dauerhafte Invalidität hinzu. Für einen gesunden Studenten bleibt die Kosten dieser Versicherung moderat.
Der Vorteil, über MAIF in diesem Bereich zu gehen, liegt in der Gemeinwohlorientierung: Als Versicherungsgesellschaft arbeitet MAIF nicht nach einem aktionärsorientierten Modell. Die angebotenen Tarife für junge Kreditnehmer sind in der Regel wettbewerbsfähig im Vergleich zu den Gruppenversicherungen, die von den Banken angeboten werden.
- Überprüfen, ob der MAIF-Vertrag die von der kreditgebenden Bank geforderten Garantien abdeckt (Äquivalenz der Garantien)
- Die Kosten über die gesamte Laufzeit des Kredits vergleichen, nicht nur im ersten Jahr
- Von dem Gesetz Lemoine profitieren, um die Kreditversicherung zu wechseln, wenn ein besseres Angebot nach dem Abschluss erscheint
Die Wahl der Kreditversicherung ist der einzige direkte Hebel von MAIF beim Abschluss eines Studienkredits. Der Rest, Zinssatz, Betrag, Laufzeit, Verzicht, wird mit der Bank verhandelt.
Die Finanzierung des Studiums im Jahr 2024 erfordert das Zusammenfügen mehrerer Teile: eine Bank für den Kredit, einen Versicherer für die Kreditdeckung, eventuell Bpifrance für die Garantie. MAIF ist nur eines dieser Teile, das auf Versicherung und Ersparnis ausgerichtet ist. Nach dem besten MAIF-Studienkredit zu suchen, bedeutet, die beste MAIF-Kreditversicherung zu suchen, die an den besten Bankkredit gebunden ist, der anderswo gefunden wurde.