Il prestito studentesco MAIF non esiste più realmente nella forma che molti immaginano. Da alcuni anni, la mutua non distribuisce più prestiti studenteschi direttamente. Orienta i suoi soci verso banche partner e concentra la sua offerta sul risparmio (assicurazione sulla vita, libretti) e sull’assicurazione del mutuatario. Questo riposizionamento cambia il modo in cui uno studente o la sua famiglia devono affrontare la questione del finanziamento.
Prestito studentesco MAIF: un prodotto che ha cambiato natura
La confusione è frequente. Digitare “prestito studentesco MAIF” in un motore di ricerca rimanda a pagine che parlano di risparmio, di accumulo di patrimonio o di assicurazione sul prestito, non a un modulo di richiesta di credito. MAIF ha scelto di non competere con le banche nel campo del prestito studentesco classico.
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Concretamente, la mutua offre un accompagnamento indiretto. Può intervenire sull’assicurazione del mutuatario associata a un prestito contratto altrove, o aiutare a preparare il finanziamento in anticipo tramite prodotti di risparmio. Per confrontare i prestiti studenteschi MAIF su Mister Cash, è necessario tenere a mente questa distinzione tra un prestito marchiato MAIF e un prestito bancario coperto da un’assicurazione MAIF.
Questo approccio ha un vantaggio: consente di dissociare la scelta della banca prestataria dalla scelta dell’assicuratore. La legge Lemoine consente il cambiamento dell’assicurazione del mutuatario in qualsiasi momento, il che rende questa strategia praticabile sulla carta.
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Tassi dei prestiti studenteschi e costo reale del credito dal 2022
Il rialzo dei tassi direttivi della BCE tra il 2022 e il 2024 ha profondamente modificato il panorama del credito studentesco. I comparatori come Meilleurtaux ed Empruntis segnalano un incremento significativo dei tassi dei prestiti studenteschi in questo periodo. Il tasso non è più un dettaglio negoziabile alla fine del percorso: pesa ora molto di più nel costo totale rispetto a tre anni fa.
Prima di questo aumento, le offerte “pacchetti studenti” delle banche (carta gratuita, spese di gestione del conto offerte, app mobile) potevano far pendere la bilancia. Non è più così. La negoziazione del tasso e dell’assicurazione è prioritaria rispetto ai bonus periferici.
Franchigia totale o franchigia parziale: l’impatto sulla fattura finale
La scelta tra franchigia totale e franchigia parziale rimane il parametro più sottovalutato. Con franchigia totale, lo studente non rimborsa nulla durante gli studi, né capitale né interessi. Gli interessi si accumulano e si aggiungono al capitale residuo. Con franchigia parziale, solo gli interessi vengono pagati ogni mese durante il periodo di studi.
Su un prestito di diversi anni, la differenza di costo totale tra queste due opzioni può rappresentare diverse centinaia di euro. La franchigia totale costa di più ma preserva la liquidità durante gli studi. La scelta giusta dipende dalla capacità dello studente di generare un reddito durante la formazione (lavoro studentesco, apprendistato).
Selettività bancaria: non tutte le filiere sono trattate allo stesso modo
Vari intermediari segnalano una tendenza netta dal 2023: le banche sono diventate più selettive riguardo le scuole e le filiere. Uno studente in una scuola di commercio o ingegneria riconosciuta otterrà più facilmente un prestito, a condizioni migliori, rispetto a uno studente iscritto a una filiera universitaria percepita come meno “occupabile”.
Questa realtà non appare in nessuna tabella tariffaria ufficiale. Si manifesta al momento dell’istruzione del dossier: richiesta di garanzia parentale più frequente, importo concesso rivisto al ribasso, tassi meno vantaggiosi. I dati disponibili non consentono di quantificare precisamente questa disparità, ma i feedback sul campo convergono su questo punto.
Prestito studentesco garantito dallo Stato: un’alternativa da conoscere
Per gli studenti la cui famiglia non può fornire garanzia, il prestito studentesco garantito dallo Stato rimane un’opzione. Bpifrance garantisce una parte del prestito, il che consente alla banca di prestare senza garanzia parentale né garante. Questo dispositivo è accessibile a tutti gli studenti, senza condizioni di reddito.
- Il prestito garantito dallo Stato non copre l’intero importo preso in prestito: la garanzia si applica a una frazione del capitale, il resto del rischio è assunto dalla banca
- Tutte le banche non distribuiscono questo tipo di prestito, è necessario rivolgersi agli istituti convenzionati con Bpifrance
- L’importo massimo è limitato, il che può risultare insufficiente per corsi lunghi o scuole con rette elevate
Questo prestito garantito può essere combinato con un’assicurazione del mutuatario sottoscritta presso MAIF, il che riporta allo schema descritto sopra: MAIF interviene sull’assicurazione, non sul credito stesso.
Assicurazione del mutuatario MAIF per un prestito studentesco: cosa copre
L’assicurazione sul prestito per un giovane mutuatario copre principalmente il decesso e la perdita totale e irreversibile di autonomia. Alcuni contratti aggiungono l’incapacità temporanea di lavoro e l’invalidità permanente. Per uno studente in buona salute, il costo di questa assicurazione rimane moderato.
Il vantaggio di passare tramite MAIF su questo aspetto risiede nella mutualizzazione: in quanto mutua, MAIF non opera su un modello azionario. Le tariffe proposte ai giovani mutuatari sono generalmente competitive rispetto alle assicurazioni di gruppo offerte dalle banche.
- Verificare che il contratto MAIF copra effettivamente le garanzie richieste dalla banca prestataria (equivalenza delle garanzie)
- Confrontare il costo sulla durata totale del prestito, non solo il primo anno
- Approfittare della legge Lemoine per cambiare l’assicurazione del mutuatario se un’offerta migliore appare dopo la sottoscrizione
La scelta dell’assicurazione del mutuatario è l’unico leva MAIF diretta nella strutturazione di un prestito studentesco. Il resto, tasso di credito, importo, durata, franchigia, si negozia con la banca.
Finanziare i propri studi nel 2024 implica assemblare diversi pezzi: una banca per il credito, un assicuratore per la copertura del prestito, eventualmente Bpifrance per la garanzia. MAIF è solo uno di questi pezzi, posizionata sull’assicurazione e sul risparmio. Cercare “il miglior prestito studentesco MAIF” equivale a cercare la migliore assicurazione del mutuatario MAIF abbinata al miglior credito bancario trovato altrove.